Ficha del Pronunciamiento
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  Dictamen : 253 del 31/07/2007   
 
Resumen

C-253-2007

 

INSTITUTO NACIONAL DE SEGUROS. MONOPOLIO DE SEGUROS. SEGUROS AL COSTO.  COMERCIALIZACION DE SEGUROS. SEGUROS COOPERATIVOS. UNIONES, FEDERACIONES COOPERATIVAS. DERECHO CONDICIONADO. PRESCRIPCION. SOCIEDAD COMERCIALIZADORA DE SEGUROS.

           

El Gerente Instituto Nacional de Seguros, en oficio G-1335-2007 de 13 de junio 2007, consulta lo siguiente en relación con los privilegios de las asociaciones cooperativas en orden a los seguros:

 

“1. si a las cooperativas les asiste el derecho del seguro al costo por la sola razón de la emisión de las pólizas de seguros o si la existencia de ese derecho queda sujeto a ser gestionado a través de las uniones o federaciones cooperativas. (sic).

2. si por no haberlo gestionado inicialmente, las Uniones o Federaciones cooperativas pueden subsanar ese vicio haciendo la petición con posterioridad y si se les debe conceder el derecho. (sic).

3. si al no haber solicitado las cooperativas el derecho al emitirse las pólizas, las Uniones o Federaciones cooperativas pueden solicitarlo a nombre de las cooperativas con posterioridad a la emisión de las pólizas y durante cual período de tiempo o bien cuál es el período de prescripción del derecho.(sic)

4. es posible reconocer el derecho al seguro al costo de las asociaciones cooperativas cuando la gestión para obtener el mismo se hace con la participación de un intermediario de seguros que es una comercializadora de las mismas entidades cooperativas. Lo anterior aún y cuando la asociación cooperativa gestiona ante el intermediario a través de una Unión, Federación o Confederación.(sic).

5-. Es posible reconocer el derecho al seguro al costo de las asociaciones cooperativas cuando la gestión para obtener el mismo se hace ante el INS a través de una sociedad anónima comercializadora de seguros (intermediario) cuyo capital social pertenece en un 100% a una Unión, Federación o Confederación de cooperativas. (sic).

6. Es posible reconocer el derecho al seguro al costo de las asociaciones cooperativas cuando la gestión para obtener el mismo la hacen ellas directamente ante el INS o a través de un intermediario cuyo capital social pertenece a las cooperativas y no a una Unión, Federación o Confederación. (sic).

7. si ese derecho consagrado puede invocarse solo al suscribir la póliza, durante la vigencia de la misma, en el período de vigencia del derecho”.   (sic).

 

            La Dra. Magda Inés Rojas Chaves, Procuradora Asesora, da respuesta a la consulta, mediante oficio C-253-2007 de 31 de julio siguiente, en el que se concluye que:

 

1-. Conforme nuestro ordenamiento, la actividad aseguradora está excluida del comercio de los hombres, por lo que los particulares no pueden prestar servicios de seguros en el país. Por ende, para que los sujetos privados puedan explotar la actividad de seguros se requiere de una ley que expresamente así lo autorice, rompiendo total o parcialmente el monopolio legal y, por ende, auspiciando que otros fines sean tutelados por el ordenamiento.

2-. El monopolio estatal en materia de seguros abarca la comercialización de estos servicios. Corresponde al Instituto Nacional de Seguros comercializar los seguros que expide, para lo cual negocia o suscribe los distintos contratos de seguro.

3-.   No obstante, esa labor de comercialización de los seguros puede ser delegada en otros sujetos, a condición de que el Instituto mantenga la exclusividad del aseguramiento y la reglamentación, la dirección y control de la actividad de comercialización. Ergo, los intermediarios, gestionantes de la comercialización deben actuar a nombre y cuenta del Instituto.

4-. Sujeto a las condiciones de ley, las cooperativas pueden verse beneficiadas con seguros al costo respecto de todos los seguros que el Instituto Nacional de Seguros extienda. Un derecho que podría surgir también a favor de las uniones, federaciones y confederaciones que lleguen a constituirse en el sector cooperativo.

5-.   El derecho surge cuando el seguro se obtiene a través de las uniones, federaciones y confederaciones. Por lo que las cooperativas no pueden disfrutar de seguros al costo si comercializan los seguros con una entidad distinta a las uniones, federaciones o confederaciones de cooperativas. La participación de estas organizaciones en la comercialización del seguro es un elemento esencial, sine qua non, para que surja el derecho al seguro al costo.

6-. El artículo 6, inciso i) de la Ley de Asociaciones Cooperativas y Creación del Instituto de Fomento Cooperativo, Ley 4179 de 22 de agosto de 1968, impide considerar que las cooperativas puedan disfrutar de un seguro al costo si no interviene en la obtención una unión, federación o confederación. El término “exclusivamente” condiciona el surgimiento del derecho. Lo que significa que si el  seguro se obtiene a través de otro intermediario no disfruta del beneficio de seguro al costo

7-.Como consecuencia de la definición dada por el INS, el seguro al costo determina que el INS sólo podrá cancelar al intermediario una comisión de cobro.

8-. El derecho de las cooperativas a obtener el seguro al costo cuando es comercializado por las uniones, federaciones o confederaciones de cooperativas puede ser reclamado mientras no se encuentre prescrito. El plazo de prescripción es de cuatro años, contados a partir de la expedición de la póliza de seguro comercializada por las organizaciones antes señaladas.

9-. Una sociedad mercantil de capital constituida por organizaciones cooperativas no constituye una manifestación del cooperativismo y mucho menos, un organismo cooperativo. Para todos los efectos jurídicos, la cooperativa, la unión, federación o confederación socias de una sociedad de capital y esta misma son  personas jurídicas independientes.

10-. Si la organización cooperativa obtiene el seguro a través de una sociedad anónima o de otro tipo de sociedad mercantil, independientemente de quiénes sean sus socios, no surge el beneficio de seguro al costo. Por ende, una cooperativa no puede pretender y reclamar que se aplique el seguro al costo respeto de un seguro obtenido de una sociedad comercializadora.

 

11-. No encuentra la Procuraduría General el fundamento legal que permita exigir que la comercialización de los seguros esté a cargo exclusivamente de sociedades mercantiles de capital. Por ende, por qué se dejó sin efecto la autorización legal para que uniones, federaciones y confederaciones de cooperativas comercialicen seguros para las cooperativas.

 

12-.   Al exigir el INS que la comercialización de los seguros se haga exclusivamente a través de sociedades mercantiles de capital desconoce el derecho de las uniones, federaciones o confederaciones de las cooperativas de participar en esa actividad y con ello impide que surja el derecho en beneficio de las cooperativas.

 

13-. Una interpretación que limite la participación de las uniones, federaciones o confederaciones a solicitar el beneficio del seguro al costo respecto de seguros  obtenidos de otros intermediarios no encuentra fundamento en el artículo 6, inciso i) de la Ley de Asociaciones Cooperativas. Los organismos integrativos deben poder comercializar los seguros dentro del cooperativismo.

 

14-.   Si las decisiones del Instituto Nacional de Seguros restringiendo la participación de las uniones, federaciones o Confederación Nacional de Cooperativas en la comercialización de los seguros han impedido el surgimiento del derecho al seguro al costo, el punto debe ser resuelto conforme lo dispone la Ley General de Administración Pública, en el capítulo de responsabilidad de la Administración Pública, sin que proceda modificar administrativamente lo dispuesto por la Ley de Asociaciones Cooperativas.